Уперше зіткнувшись із поняттям кредитної історії в Європі, багато українців дивуються: тут усе зовсім не так, як удома. У більшості країн ЄС ваша здатність орендувати житло, оформити мобільний тариф, купити авто в розстрочку чи навіть знайти роботу іноді залежить від двох слів — вашої «кредитоспроможності». Але що це таке і як створити позитивну історію з нуля, якщо ви щойно приїхали до ЄС?
Що таке кредитна історія в Європі?
У більшості країн Євросоюзу кредитна історія — це ваш фінансовий «профайл», який показує, наскільки відповідально ви ставитесь до грошей. У ньому зазначено:
- які кредити ви брали,
- як регулярно їх повертали,
- чи були прострочення або борги,
- наскільки ви навантажені фінансовими зобов’язаннями,
- чи були відмови у видачі кредиту,
- іноді навіть – борги за оренду або комунальні послуги.
На підставі цих даних банки, страховики, орендодавці, мобільні оператори й навіть роботодавці формують загальне уявлення про вас як платоспроможну людину.
Як працює система в різних країнах ЄС?
ЄС не має єдиної системи кредитного скорингу, тому все залежить від країни:
| Країна | Система | Хто веде історію |
|---|---|---|
| Німеччина | Schufa-Score | Schufa Holding AG |
| Польща | BIK (Biuro Informacji Kredytowej) | BIK спільно з банками |
| Франція | FICP (Fichier des incidents de remboursement) | Banque de France |
| Іспанія | ASNEF, CIRBE | Приватні бюро + Центральний банк |
| Чехія | CBCB, SOLUS | Банки та фінансові установи |
| Австрія | KSV1870, CRIF | Приватні агентства |
У кожній країні є свої нюанси: десь кредитна історія впливає на оформлення навіть SIM-картки, десь — лише на банківські продукти.
А що з українцями? Чи можна створити кредитну історію в ЄС?
Так, навіть якщо ви тимчасово перебуваєте за програмою тимчасового захисту, ви маєте право розпочати формування кредитної історії. Для цього потрібні:
🔹 Офіційний статус проживання
– ВНЖ, тимчасовий захист, біженський статус або дозвіл на довгострокове перебування.
🔹 Податковий номер (ІПН)
– у Німеччині це Steuer-ID, у Польщі – PESEL, у Франції – Numéro fiscal.
🔹 Банківський рахунок у місцевому банку
– саме через банківські операції починається фіксація вашої поведінки.
🔹 Фінансові дії
– користування кредитною карткою, оформлення розстрочок, невеликі споживчі кредити, підключення підписки з постоплатою, взяття кредиту на техніку.
ВАЖЛИВО: кредитна історія в Україні не “переїжджає” до ЄС. Європейські банки не бачать вашої історії в українському БКІ, тож вам доведеться будувати все з нуля.
Як поліпшити свій кредитний рейтинг у ЄС?
Вам можуть відмовити у розстрочці на телефон або авто просто тому, що у вас «порожній» профайл. Але є способи покращити свою історію:
- Відкрити кредитну карту з низьким лімітом.
Наприклад, у Німеччині це Charge Card, яку треба погасити повністю кожен місяць. Це безпечний спосіб «навести слід». - Оформити підписку з післяоплатою.
Мобільний тариф із щомісячною оплатою може стати вашим першим фінансовим зобов’язанням, яке буде фіксовано у системі. - Купити техніку на виплат.
Якщо вам схвалять невелику суму — використайте цю можливість і вчасно погашайте платежі. - Орендувати житло на своє ім’я.
Деякі країни фіксують і платежі за оренду. Якщо ви платите регулярно — це йде вам у плюс. - Уникайте прострочень.
Навіть одне прострочення може надовго зіпсувати рейтинг — тому використовуйте автоматичні платежі.
А якщо вже є борг або прострочення?
У більшості країн ЄС негативна інформація тримається в системі від 3 до 6 років, навіть якщо борг уже сплачений. Але є хороша новина: з часом позитивна поведінка «перекриває» минулі помилки.
Що робити, якщо помилково внесли негативну інформацію?
Ви маєте право подати офіційну скаргу або запит до компанії, що веде реєстр (наприклад, Schufa чи BIK), і вимагати виправлення.
Чому це важливо навіть, якщо не береш кредит?
Це може дивувати, але ваша кредитна історія потрібна не лише банкам. Наприклад:
- вас можуть не взяти на роботу в банківську чи страхову сферу через негативний скоринг,
- вам можуть не дозволити оренду житла без поручителя,
- ви не зможете оформити платіжну картку для онлайн-покупок із кредитним лімітом.
У деяких випадках навіть страховка може коштувати дорожче, якщо у вас «ризиковий» фінансовий профіль.
Поради українцям: з чого почати?
✔ Відкрийте банківський рахунок і замовте дебетову карту.
✔ Заведіть акаунт у місцевому бюро кредитних історій (де це можливо — наприклад, у Німеччині через meineschufa.de).
✔ Записуйте всі свої фінансові зобов’язання і сплачуйте вчасно.
✔ Починайте з малого — не намагайтеся отримати одразу великий кредит.
✔ Перевіряйте свою кредитну історію раз на рік — це можна зробити безплатно в більшості країн.
Фінансова довіра в Європі — це не сума на рахунку, а насамперед стабільність і передбачуваність. Створити гарну кредитну історію українцям цілком реально. Зазвичай це не швидкий процес, але кожен вчасний платіж стає кроком до вашої фінансової незалежності в новій країні.