Що чекає на вас після виходу на пенсію в Німеччині? Для мільйонів людей ця тема залишається незрозумілою до останнього — поки не настане час запитати: «А скільки я отримаю?» Пенсійна система Німеччини — одна з найстаріших і водночас найстабільніших у світі. Заснована ще у XIX столітті, вона витримала війни, економічні кризи та демографічні зміни, і сьогодні продовжує гарантувати фінансову підтримку мільйонам пенсіонерів.
Тож команда Relocate.to вирішила розібратися та пояснити, як саме функціонує система пенсійного забезпечення в Німеччині, які є рівні накопичення пенсії, скільки потрібно працювати, щоб отримати виплати, та які можливості вона надає іноземцям, зокрема українцям.
Сучасна пенсійна система Німеччини бере свій початок у 1889 році. Саме тоді канцлер Отто фон Бісмарк впровадив перше в світі державне пенсійне страхування. Це стало частиною ширшої соціальної політики, яка також включала страхування на випадок хвороби (1883) та нещасного випадку (1884). Мета? Зменшити соціальне напруження та попередити революційні настрої серед робітничого класу.
Пенсії тоді починали виплачувати лише з 70 років (при середній тривалості життя — близько 45–50 років), і виплати були дуже скромними. Але саме ця система стала зразком для всіх подальших моделей соціального захисту у світі.
Перший рівень: Державне обов'язкове пенсійне страхування (Gesetzliche Rentenversicherung)
Gesetzliche Rentenversicherung — це серце німецької пенсійної системи, яке охоплює майже всіх працюючих громадян країни. Участь у ній є обов’язковою для найманих працівників, а також деяких категорій самозайнятих осіб. Вона функціонує за принципом розподілу (pay-as-you-go), тобто нинішні внески активних працівників використовуються для фінансування пенсій тих, хто вже вийшов на пенсію. Це — класичний приклад міжпоколінної солідарності.
Розмір внесків: Станом на 2025 рік загальна ставка внесків до державного пенсійного фонду становить 18,6% від валового доходу працівника. Ця сума ділиться порівну між працівником і роботодавцем: кожен сплачує по 9,3%.
Наприклад, якщо працівник заробляє 3 000 євро брутто на місяць, то і він, і його роботодавець щомісяця відраховують по 279 євро до системи.
Особливості накопичення: Гроші, які надходять до системи, не зберігаються на персоніфікованих рахунках, як це буває в накопичувальних системах. Замість цього вони одразу спрямовуються на фінансування поточних виплат пенсіонерам. Це означає, що працюючі сьогодні фінансують життя людей похилого віку, які завершили трудову діяльність. І, відповідно, коли сьогоднішні працівники досягнуть пенсійного віку, їхні виплати залежатимуть від покоління, яке працюватиме на той момент. До речі цю систему впровадили у 1957 році.
Переваги та виклики
Такий підхід забезпечує фінансову стабільність системи навіть під час економічних коливань і дозволяє уникнути інфляційних втрат, характерних для накопичувальних рахунків. Водночас через старіння населення та скорочення числа працюючих, система постає перед викликами, які змушують уряд Німеччини поступово адаптувати правила — зокрема, підвищувати пенсійний вік і заохочувати додаткові форми пенсійного забезпечення.
Другий рівень: Корпоративне пенсійне забезпечення (Betriebliche Altersvorsorge)
Це добровільні програми, які роботодавці можуть пропонувати своїм працівникам. Вони можуть включати різні схеми, такі як прямі пенсійні зобов'язання або страхові поліси. Участь у цих програмах дозволяє працівникам отримувати додаткові виплати до державної пенсії.
Третій рівень: Приватне пенсійне забезпечення (Private Altersvorsorge)
Цей рівень передбачає індивідуальні накопичення громадян через приватні пенсійні фонди або страхові компанії. Держава стимулює такі накопичення через податкові пільги та субсидії, наприклад, у рамках програм "Riester-Rente" та "Rürup-Rente"
Розрахунок пенсії
Розмір пенсії залежить від кількості накопичених пенсійних балів, які нараховуються за кожен рік роботи залежно від рівня заробітної плати. Середня заробітна плата відповідає одному пенсійному балу на рік. Заробіток, що перевищує або не досягає середнього рівня, відповідно збільшує або зменшує кількість балів. Накопичені бали множаться на актуальну вартість пенсійного бала, яка щорічно переглядається. Наприклад, станом на 2023 рік вартість одного бала становила 37,60 євро.
Формула: 35 балів × 37,60 € = 1 316 € щомісячної пенсії (до оподаткування)
Вік виходу на пенсію
Стандартний пенсійний вік у Німеччині поступово підвищується і до 2031 року досягне 67 років. Однак існують можливості для дострокового виходу на пенсію з відповідним зменшенням виплат або пізнішого виходу з підвищеними виплатами.
Мінімальний страховий стаж
Для отримання права на пенсію необхідно мати мінімум 5 років страхового стажу. До мінімального стажу можуть зараховуватися:
- Працевлаштування
- Самозайнятість
- Догляд за дітьми
- Періоди навчання
Особливості для іноземців та українців
Іноземці, які працювали в Німеччині та сплачували внески до пенсійної системи, мають право на отримання пенсії за умови виконання вимог щодо страхового стажу та віку. Українці, які працювали в Німеччині, можуть претендувати на німецьку пенсію, навіть якщо вони повернулися до України, оскільки між країнами діє угода про соціальне забезпечення.
