Медстрахування в Німеччині дорожчає: доплати зростуть на 50%

У Німеччині ухвалили масштабну реформу державного медичного страхування. Вона має стримати подальше зростання внесків до лікарняних кас, але водночас передбачає підвищення доплат для пацієнтів, обмеження безплатного сімейного страхування та перегляд оплати деяких медичних послуг. 10 липня 2026 року закон про стабілізацію внесків до державного медичного страхування GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, підтримали Бундестаг і Бундесрат. Більшість положень почнуть діяти після офіційного опублікування закону, а окремі зміни набудуть чинності 1 січня 2027 та 1 січня 2028 року.

Чому Німеччина проводить реформу

За оцінкою уряду, витрати системи державного медичного страхування останніми роками зростали приблизно удвічі швидше, ніж надходження. Без додаткових заходів дефіцит лікарняних кас у 2027 році міг би сягнути 15,3 млрд євро, а до 2030 року — близько 40 млрд євро.

Міністерство охорони здоров’я заявляє, що без реформи середній додатковий страховий внесок міг би зрости з 2,9% до 3,9%. Ухвалений пакет має забезпечити економію майже 19 млрд євро вже наступного року та обмежити подальше зростання витрат.

Втім, стабілізація внесків не означає, що медичне страхування стане дешевшим. Частину витрат фактично перекладуть на пацієнтів, роботодавців, лікарні, лікарів, аптеки та фармацевтичні компанії.

Доплати за ліки та медичні послуги зростуть на 50%

Однією з найбільш відчутних змін стане підвищення обов’язкових доплат у системі державного медичного страхування на 50%.

Зокрема, мінімальна доплата за рецептурні ліки збільшиться з 5 до 7,50 євро, а максимальна — з 10 до 15 євро. Зростуть також установлені законом межі доплат за інші послуги та медичні засоби.

Водночас чинні правила звільнення від доплат і механізми захисту людей із низькими доходами залишаться. Це означає, що пацієнти, які досягають установленої річної межі витрат, як і раніше зможуть оформити Zuzahlungsbefreiung — звільнення від подальших доплат.

Безплатне страхування чоловіка або дружини обмежать

Суттєво зміниться система Familienversicherung, яка зараз дозволяє за певних умов безкоштовно включити до державної медичної страховки чоловіка, дружину або зареєстрованого партнера без власного достатнього доходу.

З 2028 року за безплатно застрахованого партнера доведеться сплачувати додатковий внесок у розмірі 2,5% доходу, з якого розраховуються страхові внески основного застрахованого.

Безплатне сімейне страхування партнера збережеться, якщо:

• у родині є дитина віком до 12 років
• у родині є дитина з інвалідністю
• партнер має Pflegegrad 3, 4 або 5
• партнер отримує пенсію через повну втрату працездатності
• партнер є непрацездатним отримувачем базового соціального забезпечення
• виконуються інші передбачені законом соціальні винятки

Для українських родин це означає, що до 2028 року варто перевірити, на яких умовах чоловік або дружина включені до Familienversicherung. Якщо в родині немає малолітніх дітей або інших підстав для винятку, щомісячні витрати на страхування можуть зрости.

У Німеччині з’явиться частковий лікарняний

Реформа запроваджує Teilkrankschreibung, що стане частковим оформленням непрацездатності. Замість вибору між повним лікарняним і звичайним робочим днем лікар зможе визначити часткову працездатність людини.

Людина зможе частково працювати та одночасно отримувати Teilkrankengeld — часткову виплату у зв’язку з хворобою. Детальний порядок оформлення та розрахунку виплат ще має встановити Федеральний об’єднаний комітет Gemeinsamer Bundesausschuss.

Нововведення може бути корисним під час поступового повернення до роботи після тривалої хвороби. Водночас важливо, щоб частковий лікарняний оформлювався на підставі медичного стану, а не лише на прохання роботодавця.

Які послуги більше не оплачуватиме державна страховка

З переліку послуг державного медичного страхування приберуть частину процедур і препаратів, ефективність яких уряд вважає недостатньо підтвердженою.

Стандартні профілактичні обстеження, які проводяться відповідно до віку та офіційних рекомендацій, цим положенням автоматично не скасовуються.

Перед проходженням нестандартної процедури пацієнтам варто заздалегідь уточнювати у своїй Krankenkasse, чи входить вона до страхового покриття.

Для деяких операцій вимагатимуть другу медичну думку

З 2028 року щороку визначатимуть щонайменше дві планові операції, перед якими пацієнту потрібно буде отримати незалежну другу медичну думку.

Серед можливих процедур називають:

• заміну кульшового суглоба
• операції на хребті
• видалення жовчного міхура
• видалення матки
• операції на мигдаликах
• артроскопічні операції на плечі

Метою є зменшення кількості необов’язкових операцій та перевірка, чи справді хірургічне втручання є найкращим варіантом лікування.

Чи можуть збільшитися черги до лікарів

Реформа обмежує зростання витрат лікарень, амбулаторних лікарів, психотерапевтів та інших медичних установ. Також скасовуються деякі додаткові виплати за прийом пацієнтів у відкриті години та за термінове направлення до спеціаліста.

Під час парламентських слухань представники лікарів і лікарень попереджали, що скорочення фінансування може призвести до меншої кількості доступних прийомів і довшого очікування на лікарів та психотерапевтів. Це поки що прогноз професійних організацій, а не гарантований наслідок реформи.

Що зміниться для отримувачів Bürgergeld

Федеральний уряд збільшить фінансування медичного страхування людей, які отримують базову соціальну допомогу. У 2027 році додатковий внесок держави становитиме 1 млрд євро, а в наступні роки поступово збільшуватиметься. Для окремого отримувача Bürgergeld або Grundsicherung це не означає появи нового особистого рахунку. Йдеться про розрахунки між федеральним бюджетом і лікарняними касами. Медичне страхування таких людей і надалі фінансуватиметься державою за встановленими правилами.

Що це означає для українців у Німеччині

Нові правила поширюватимуться на всіх учасників системи gesetzliche Krankenversicherung незалежно від громадянства. Отже, вони стосуватимуться і українців, які працюють у Німеччині, отримують соціальну допомогу або застраховані через члена родини.

Найважливіше зараз:

1. Перевірити, хто у родині застрахований через Familienversicherung
2. Зберігати чеки за ліки та медичні послуги для оформлення звільнення від доплат
3. Перед нестандартним лікуванням уточнювати покриття у своїй Krankenkasse
4. Стежити за повідомленнями страхової каси щодо дат набрання чинності окремими положеннями

Для більшості застрахованих зміни не вимагатимуть подання нової заяви, лікарняні каси застосовуватимуть нові тарифи й правила автоматично. Проте сім’ям, де один із партнерів зараз застрахований безплатно, варто заздалегідь оцінити можливі витрати з 2028 року.