Німеччина — країна, де без медичного страхування не вдасться легально жити, працювати, а часто навіть підписати контракт на оренду житла чи відкриття банківського рахунку. Проте багато новоприбулих стикаються з плутаниною: коли саме починає діяти страховка? З першого дня в’їзду, з дати підписання контракту, чи з моменту оплати внеску?

У цьому гайді ми розберемося, що впливає на початок дії страховки в Німеччині залежно від типу страхування, статусу особи (працевлаштований, студент, самозайнятий, тимчасовий захист) та обраної страхової компанії.

Загальні правила: коли активується страховий захист?

У Німеччині страхування не діє автоматично. Ось кілька головних принципів:

• Медична страховка (Krankenversicherung) починає діяти не з моменту подання заявки, а:
  • з узгодженої дати початку покриття (вказаної у полісі), або
  • з дати початку трудового договору / зарахування до університету, якщо йдеться про обов’язкове страхування.
• У разі добровільного страхування (freiwillig gesetzlich або приватне) страхова має підтвердити заявку та активувати її.
• Ретроактивне покриття можливе, але не завжди — особливо якщо ви подаєтеся заднім числом.

📌 Важливо: Поки страхування не підтверджене та не надано номер, ви формально не застраховані — навіть якщо вже надіслали анкету.

Дія страховки для різних категорій людей

✅ Працевлаштовані особи (анґестельт)

У разі офіційного працевлаштування в Німеччині:

Ви автоматично підпадаєте під обов’язкове державне страхування (GKV).

• Дія страхування починається з першого дня роботи, якщо до цього була оформлена заява та подано анкету до страхової.
• Роботодавець зобов’язаний передати вашу інформацію в Krankenkasse, але відповідальність за вчасне укладення договору — на вас.

Якщо є пауза між приїздом і початком роботи — вам потрібно або оформити тимчасове добровільне страхування, або скористатися туристичною страховкою.

✅ Фрилансери та самозайняті

• Ви обираєте: державне (GKV) або приватне (PKV) страхування.
• Дія страхування починається з дати, вказаної у полісі, але не раніше, ніж буде підписано контракт і підтверджено страховиком.

⚠️ Якщо немає доходу або ви лише плануєте зареєструвати діяльність — вам можуть відмовити або вимагати додаткові документи (підтвердження прибутку, бізнес-план, наявність адреси реєстрації).

✅ Студенти

• Страхування потрібне з дати початку семестру (зазвичай 1 квітня або 1 жовтня), але оформити його треба заздалегідь.
• Без підтвердження страхування вас просто не зарахують до університету.
• Усі студенти до 30 років мають доступ до спеціальних тарифів у GKV (приблизно 120–130 євро/міс.).

✅ Українці з тимчасовим захистом 

• Після реєстрації в системі (Meldebescheinigung + Aufenthaltstitel або Fiktionsbescheinigung) ви маєте право на медичне страхування через соціальні служби.
• У багатьох випадках воно починає діяти від дати подання заяви на захист, навіть заднім числом, але це залежить від конкретного випадку та федеральної землі.

Перевіряйте, чи отримали підтвердження від Jobcenter або Sozialamt про реєстрацію у Krankenkasse. Інакше страхування не активне.

Як перевірити, що страховка вже діє?

✅ Вам мають надіслати:

• Письмове підтвердження про зарахування до страховки (Mitgliedsbescheinigung)
• Ваш особистий номер застрахованого
• Пластикову картку (Gesundheitskarte): приходить поштою через 2–4 тижні після підтвердження

До отримання картки ви можете користуватися підтвердженням про членство (завантаженим з онлайн-кабінету або у PDF).

Якщо потрібен лікар, а страховку ще не активовано?

У такій ситуації:

• Не панікуйте. Ви маєте право отримати невідкладну допомогу, навіть якщо страховка ще не дійсна — просто повідомте лікаря про очікуване підтвердження.
• Попросіть рахунок на руки — потім передасте до страхової для компенсації.
• Якщо ви подали документи, але ще не отримали відповідь — зверніться телефоном або напишіть у підтримку, щоб пришвидшити обробку.

Актуальні питання

❓ Чи можна вказати задню дату початку страховки?

Так, але залежить від компанії та обставин. Державні Krankenkasse часто погоджуються на це, якщо йдеться про перший день роботи чи навчання.

❓ А якщо я оформив страховку, але ще не оплатив?

У GKV дії страховки формально починаються з дати полісу, навіть якщо внесок ще не знято. Але в приватних страхових тільки після оплати.

❓ Мені сказали, що страховка почне діяти, коли отримаю картку — це правда?

Ні. Картка — це лише засіб ідентифікації. Страховий захист починає діяти з обумовленої дати, навіть якщо картка ще в дорозі.

Завжди просіть письмове підтвердження дати початку страхування, це головний документ у разі суперечок. А якщо ви не впевнені, коли саме почне діяти поліс, зверніться до свого Krankenkasse або гестора (якщо користуєтесь їхніми послугами).