Банківські сервіси в Німеччині – це перший крок до фінансової інтеграції після переїзду. Рахунок знадобиться одразу: для отримання соціальних виплат, зарплати, оренди житла чи оплати комунальних послуг. Для українців із тимчасовим захистом законодавство гарантує право на базовий рахунок (Basiskonto). Це означає, що навіть без постійної прописки чи стабільного доходу ви можете відкрити рахунок з основними функціями – отримання коштів, зняття готівки, безготівкові платежі та перекази.

Які документи потрібні

Щоб відкрити рахунок, достатньо мати закордонний паспорт або українську ID-картку та підтвердження вашого статусу в Німеччині. Це може бути тимчасове посвідчення (Fiktionsbescheinigung) або пластиковий дозвіл на перебування (Aufenthaltstitel). У деяких випадках банки просять надати довідку Anmeldung, проте для відкриття Basiskonto вона не є обов’язковою – зазвичай вистачає вказати адресу тимчасового проживання, наприклад, гуртожитку чи центру розміщення. Усі великі банки мають готові анкети, які можна знайти на сайті чи отримати безпосередньо у відділенні. Якщо виникають труднощі з мовою, у консультаційних центрах Verbraucherzentrale надають безкоштовну допомогу і переклад.

Як проходить процедура

Рахунок можна відкрити двома способами – особисто у відділенні або онлайн. У відділенні вам зазвичай призначають зустріч, перевіряють документи й одразу надають IBAN. Картку та PIN-код, з міркувань безпеки, відправляють поштою окремо: зазвичай PIN приходить протягом тижня, а картка – кількома днями пізніше.

Онлайн-відкриття швидше: після завантаження додатку ви проходите відеоідентифікацію, і рахунок активується відразу. За законом банк повинен відреагувати на заявку протягом десяти днів. Якщо вам безпідставно відмовили, можна подати скаргу до регулятора BaFin, і банк зобов’яжуть відкрити рахунок. На практиці більшість установ – особливо Sparkasse чи Deutsche Bank – охоче працюють з українцями.

Спеціальні умови для українців

У 2022–2023 роках банки Німеччини оперативно реагували на великий потік переселенців. Deutsche Bank та Postbank скасували плату за обслуговування та зробили безкоштовними перекази в Україну. Commerzbankвідкривав рахунки за одним лише національним паспортом, без довідки Anmeldung. Sparkasse у багатьох регіонах ввела експрес-відкриття рахунків: клієнти отримували номер рахунку одразу у відділенні, а картка приходила поштою протягом двох тижнів. Для біженців ці рахунки залишалися безкоштовними принаймні перший рік, що зняло значний фінансовий тягар на старті. Саме тому більшість українців зупинялися на Sparkasse – доступність і зрозумілі умови зіграли вирішальну роль.

Традиційні банки

Традиційні банки з відділеннями – це найбільш надійний і звичний для німців вибір. Sparkasseприсутня у кожному регіоні й має найбільшу мережу банкоматів. Для українців це означає простоту відкриття Basiskonto, мінімальні вимоги до документів і зручність користування мобільним додатком, який тепер доступний українською.

Deutsche Bank, як найбільший комерційний банк країни, надає англомовний інтерфейс і частково англомовну підтримку. У перший рік війни він відмовився від комісій для біженців, однак зараз умови залежать від конкретного тарифу.Commerzbank і Postbankмають схожі вимоги: зазвичай вони пропонують безкоштовний рахунок за умови регулярного надходження від 700 євро на місяць, інакше стягується плата близько 5–10 євро.

Сильні сторони традиційних банків – у їхній надійності, можливості безкоштовно працювати з готівкою та у великій кількості відділень. Слабкі місця – бюрократія, можливі черги й мовний бар’єр у невеликих містах.

Онлайн-банки та необанки

Онлайн-банки на кшталт N26, Revolut чи Wise приваблюють швидкістю та мінімальними вимогами. N26 дозволяє відкрити рахунок за 10 хвилин, однак український паспорт не завжди проходить верифікацію – часто потрібен Aufenthaltstitel. Revolutпрацює ще простіше: достатньо паспорта, і ви отримуєте європейський IBAN (з Литви чи Люксембургу). Базовий тариф безкоштовний, а обмін валют вигідніший, ніж у традиційних банках. Wise дозволяє відкривати рахунок навіть до приїзду в Німеччину, але кошти там формально не захищені німецькою системою гарантування вкладів. Bunq з Нідерландів підтримує українські паспорти, але одразу пропонує лише платні тарифи.

Онлайн-банки чудово підходять для щоденних операцій, особливо якщо ви активно користуєтесь смартфоном і рідко працюєте з готівкою. Однак для соціальних виплат чи великих сум варто мати рахунок і в традиційному банку.

Порівняння: швидкість, картка, комісії

Якщо важлива швидкість, найшвидше рішення – Revolut чи Wise: рахунок можна відкрити за кілька хвилин і одразу отримати віртуальну картку. N26 працює так само швидко, але потребує документів із довшим терміном дії. Традиційні банки значно повільніші: від моменту подачі заявки до отримання картки проходить від тижня до двох.

Що стосується карток, то Sparkasse та Volksbank видають Girocard, яка широко приймається у німецьких магазинах, але не завжди підходить для онлайн-платежів. Онлайн-банки надають Visa чи Mastercard Debit, якими можна користуватися як у магазинах, так і в інтернеті. Саме тому багато українців комбінують два варіанти: мають Girocard від Sparkasse для місцевих платежів і Mastercard від Revolut чи N26 для інтернет-покупок та міжнародних операцій.

За комісіями лідирують цифрові банки – їхні базові тарифи здебільшого безкоштовні. Традиційні банки часто стягують плату після завершення пільгового періоду для біженців. Проте зняття готівки у Sparkasse залишається вигіднішим, адже воно безлімітне і без комісій у своїй мережі.

Рекомендації для українців

Оптимальний варіант – комбінувати рахунки. Для соціальних виплат і впевненості краще відкрити Basiskonto у Sparkasse. Це гарантує вам доступ до грошей без затримок і комісій. Одночасно варто завести рахунок у Revolut чи Wise для міжнародних переказів і зручних безготівкових операцій. Якщо у вас уже є Aufenthaltstitel на рік і більше, можна підключити N26 як основний цифровий банк.

Таким чином ви отримаєте найкраще з обох світів: стабільність і офіційність традиційного банку та гнучкість онлайн-сервісів.

Вибір банку в Німеччині залежить від ваших потреб. Якщо ви шукаєте стабільність, фізичні відділення і можливість працювати з готівкою – варто звернутися до Sparkasse чи Deutsche Bank. Якщо пріоритет – швидкість і зручний мобільний додаток, спробуйте Revolut, Wise або N26.

Багато українців користуються комбінованим підходом: соціальні виплати надходять на рахунок у Sparkasse, а щоденні витрати й міжнародні перекази проводяться через онлайн-банки. Така стратегія дозволяє мінімізувати комісії й адаптуватися до німецької фінансової системи без зайвих труднощів.

🔎 Матеріал підготувала команда Relocate.to! 

Збережіть цю статтю або поділіться з друзями!