Автомобіль у Європі давно став важливою частиною повсякденного життя. У кожній країні свої правила, вимоги до автострахування і рівень відповідальності за їх недотримання. І якщо для місцевих водіїв ця система знайома з юності, то для українців це швидше територія нових правил, термінів і рішень, які потрібно приймати швидко, але обачно.

Ми спробували розібратися, як працюють системи автострахування в різних країнах Євросоюзу. 

Що потрібно знати перед укладанням договору

У всіх країнах ЄС діє загальне правило:

1. Обов'язкове страхування відповідальності (ОСЦПВ / third-party liability) — це єдина форма, яка є обов’язковою в усіх країнах. Вона покриває:
   • Збитки, які ви завдали іншим особам або їхньому майну.
   • У деяких країнах — навіть витрати на правовий захист.
2. КАСКО (часткове або повне) — це добровільне розширене страхування вашого авто:
   • Часткове — зазвичай охоплює стихійні лиха, пожежу, скло, крадіжку.
   • Повне — включає також шкоду при ДТП з вашої вини.

Важливо:

• Хоча базова структура в різних країнах схожа, умови можуть сильно відрізнятися. Наприклад, Teilkasko в Німеччині часто не покриває вандалізм, а у Франції Tiers étendu може покривати навіть лобове скло.
• Наявність франшизи (суми, яку ви сплачуєте самі при кожному випадку) — теж змінна. У деяких країнах вона є обов’язковою.

Види автострахування в країнах ЄС

Німеччина: порядок, бонуси і нюанси емігрантів

У Німеччині автострахування є невід’ємною частиною правового порядку. Ви не можете навіть зареєструвати автомобіль без надання eVB-номера (електронного підтвердження страхування), який отримуєте в страховій компанії одразу після укладення договору.

Автострахування в Німеччині поділяється на три рівні:

• Haftpflichtversicherung (обов’язкове ОСЦПВ)
• Teilkasko (часткове КАСКО)
• Vollkasko (повне КАСКО)

Водій з історією без аварій отримує поступово все нижчі тарифи за правилами системи Bonus-Malus. Наприклад, якщо ви керували авто без ДТП протягом 3–5 років, ваша знижка може сягати 30–50%.

Плюси:

• Чітка система лояльності.
• Високий рівень сервісу та підтримки при ДТП.
• Можна швидко порівняти пропозиції онлайн через Check24, Verivox.

Мінуси:

• Стартовий тариф для новачків або тих, хто не може довести досвід, дуже високий.
• Потрібно бути уважним до деталей договору: страхові компанії мають різні умови щодо аварій, викрадення, паркування тощо.

Порада українцям: попросіть українську страхову надати довідку про безаварійність англійською або німецькою. Це може зекономити сотні євро. Ідеально, якщо такий документ буде офіційно перекладений і засвідчений.

Польща: ціна низька, але якість — не завжди

Автомобільне страхування в Польщі має обов’язковий характер: OC komunikacyjne (ОСЦПВ) — це мінімум, без якого ви не зможете їздити навіть на власному подвір’ї. Закон жорстко карає за відсутність поліса: до 6000 злотих штрафу при повторному порушенні.

Додаткові типи полісів:

• AC (Autocasco) — КАСКО
• NNW — страхування пасажирів
• Assistance — допомога на дорозі

На перший погляд, страховий ринок у Польщі виглядає зручно: багато варіантів онлайн-порівняння, низькі стартові ціни, прості договори. Але саме тут трапляються найчастіше випадки нав’язування послуг або дрібного шрифту з умовами, які роблять виплати майже неможливими.

Плюси:

• Широкий вибір: більше 20 великих страхових.
• Можливість укласти договір онлайн і без фізичної присутності.

Мінуси:

• Деякі дешеві поліси мають обмежене покриття (наприклад, не діють за межами Польщі або не охоплюють ДТП з тваринами).
• Виплати можуть затягуватися місяцями, особливо у випадку КАСКО.

Порада українцям: не обирайте найдешевший варіант на Rankomat.pl. Звертайте увагу на відгуки про реальні виплати, а не лише про зручність купівлі.

Чехія: стабільна система з чіткою ієрархією

У Чехії автострахування регулюється законом №168/1999 Sb. Автомобіль не має права виїхати на дорогу без активного договору POV (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla). Це місцевий аналог ОСЦПВ.

Додатково можна придбати:

• Havarijní pojištění (КАСКО)
• Úrazové pojištění osob ve vozidle (страхування пасажирів)

Серед найнадійніших страхових — Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna, Direct. Усі вони мають онлайн-калькулятори, гарячу лінію з оператором і часто пропонують акції (наприклад, «КАСКО без франшизи для нових клієнтів»).

Плюси:

• Надійна законодавча база.
• Прозорі умови договору.
• Багато компаній лояльні до іноземців з ID-карткою.

Мінуси:

• Часто потрібна чеська прописка або резиденція для оформлення КАСКО.
• Деякі страхові відмовляються страхувати авто на іноземних номерах.

Порада українцям: якщо у вас авто з українськими номерами, звертайтесь до Slavia або Direct, які мають досвід роботи з клієнтами зі статусом тимчасового захисту. Також зважайте на акції для резидентів із карткою тимчасового проживання.

Австрія: безпека, яка коштує грошей

Австрія — одна з найдорожчих країн у плані автострахування, але й одна з найнадійніших. Тут навіть мінімальне ОСЦПВ — Haftpflichtversicherung — часто покриває більше, ніж КАСКО в Східній Європі. Зокрема, збитки у випадку наїзду на дику тварину, падіння дерева або шкоду третім особам при парковці.

Відомі страхові: UNIQA, Generali, Allianz, VAV.

Плюси:

• Якісний сервіс, швидкі виплати, компетентні консультанти.
• Гнучка система знижок для досвідчених водіїв.

Мінуси:

• Високі тарифи для новачків (до €1200/рік навіть для базового пакета).
• Без дозволу на проживання або роботу часто неможливо оформити КАСКО.

Порада українцям: уточнюйте, чи компанія приймає український досвід водіння. UNIQA, наприклад, враховує довідки від українських страхових (за умови перекладу).

Іспанія: легко підписати, важко розірвати

В Іспанії автострахування працює через Responsabilidad Civil Obligatoria — аналог ОСЦПВ. Ви можете придбати страховку онлайн навіть через мобільний додаток, але тут існує одна особливість: автоматичне продовження договору. Якщо ви не повідомили страхову за місяць до завершення дії договору, то він автоматично оновиться ще на рік.

Додаткові послуги:

• Todo Riesgo — повне КАСКО
• Franquicia — система франшиз (може бути €100–1000 залежно від пакета)

Плюси:

• Швидка процедура купівлі.
• Поліси часто покривають викрадення, знищення авто, природні лиха.

Мінуси:

• Обмеження на зміну страхової або скасування.
• Наявність багатьох «підводних каменів» у договорах дрібним шрифтом.

Порада українцям: не ігноруйте терміни. Якщо хочете змінити страхову, надсилайте baja del seguro (лист про відмову) рекомендованим листом і з підтвердженням отримання.

На що звертати увагу при підписанні договору

1. Франшиза (Selbstbehalt / Deductible) — чим вища франшиза, тим дешевший тариф. Але у випадку аварії доведеться сплатити частину самостійно.
2. Додаткові послуги — евакуатор, авто на заміну, розширена допомога за кордоном.
3. Обмеження щодо віку авто або стажу водія.
4. Мова договору — просіть переклад або консультуйтесь із фахівцем.

Що спільного і в чому відмінності: порівняльна таблиця

Що варто зробити 

✅ Почніть із визначення — чи потрібне вам тільки базове ОСЦПВ, чи повне КАСКО.

✅ Зберіть усі документи: посвідка на проживання, реєстраційні документи авто, водійське посвідчення, довідка про безаварійне водіння (якщо є).

✅ Порівняйте пропозиції на офіційних платформах і не ведіться на найнижчу ціну.

✅ Завжди перевіряйте умови дострокового розірвання, автоматичного продовження, франшиз.

✅ Попросіть контракт або умови англійською — більшість компаній можуть це зробити, особливо у прикордонних регіонах і в Чехії, Польщі, Німеччині.

Читайте також: 

Як перевірити штрафи в Чехії

Як перевірити штрафи в Польщі