Компания есть, а счёта нет: почему банки Польши и Чехии отказывают украинским предпринимателям

Зарегистрировать компанию в Польше или Чехии можно за считаные дни. Однако после получения регистрационных документов предприниматели нередко сталкиваются с проблемой, к которой оказываются не готовы: банк отказывает в открытии корпоративного счёта. Иногда без детального объяснения причин. Для бизнеса это означает невозможность полноценно работать с клиентами, получать платежи и выполнять финансовые обязательства.

Особенно сложной процедура может оказаться для компаний с иностранными владельцами, трансграничными операциями или без очевидного экономического присутствия в стране регистрации. Банки оценивают не только юридические документы, но и происхождение капитала, структуру собственности, будущие платежи и реальную бизнес-модель.

Почему регистрация фирмы не гарантирует открытия счёта, какие обстоятельства могут вызвать подозрения банковского комплаенса и что делать после отказа? Об этом relocate.to поговорил с Антоном Гомзой, сооснователем международной финансово-юридической группы THE A Capital, которая сопровождает предпринимателей в вопросах регистрации компаний, финансового структурирования и банковского обслуживания.

— Антон, типичная история наших читателей: открыли sp. z o.o. в Польше или s.r.o. в Чехии, всё быстро и недорого. А потом компания месяцами не может получить банковский счёт. Почему так?

— Потому что регистрация компании и открытие счёта — это два разных экзамена, которые принимают разные люди по разным правилам.

Зарегистрировать фирму в Польше или Чехии действительно можно быстро — это административная процедура в реестре. А счёт открывает банк, и он действует не по логике «клиент пришёл — поздравляем», а по логике противодействия отмыванию средств. Для банка новая компания без истории, с владельцем-нерезидентом и клиентами в других странах — это не желанный клиент по умолчанию, а набор вопросов, на которые кто-то должен ответить.

В прошлом году к нам обратился предприниматель из Варшавы. Открыл sp. z o.o. за несколько дней, зашёл в банк — и получил отказ без объяснения причины. Пошёл во второй — та же история. Он был уверен, что проблема в нём лично. На самом деле проблема была в том, что он пришёл в банк с пустой папкой: без описания бизнеса, без договоров, без объяснения, откуда деньги и зачем ему счёт именно в Польше.

— Банк вообще обязан объяснять отказ?

— Почти никогда не объясняет — и это законно. В Польше, Чехии и по всему ЕС банки работают по правилам противодействия отмыванию средств: единые директивы ЕС, переведённые в национальные законы — польский закон о противодействии отмыванию средств и финансированию терроризма, чешский закон № 253/2008. По ним банк обязан проверить клиента, а в случае сомнения имеет право отказать и не обязан раскрывать детали проверки.

То есть молчаливый отказ — это не произвол конкретного менеджера. Это стандартное поведение системы, которая по умолчанию осторожна.

— Что именно проверяет банк?

— Если коротко, то четыре вещи. Первое: кто настоящий владелец. Не тот, кто записан директором, а бенефициар — конечный человек, которому принадлежит компания. Банк хочет видеть всю цепочку до живого человека.

Второе: зачем вам счёт именно здесь. Какой бизнес, кто клиенты, кто поставщики, какие ожидаемые обороты. Если компания в Польше, владелец живёт в другой стране, клиенты ещё в третьей, а деньги просто проходят транзитом — банк не видит экономической связи с Польшей и настораживается.

Третье: откуда деньги. Происхождение средств, которыми вы будете оперировать, и происхождение капитала компании. Это не формальность — это центральный вопрос всей проверки.

Четвёртое: нет ли повышенного риска. Определённые направления — криптовалюта, азартные игры, дропшиппинг, «консалтинг» без конкретики — автоматически поднимают уровень проверки. Не запрещают, но требуют значительно больше объяснений.

— Назовите самые частые причины отказа.

— Их шесть, и почти все сводятся к одному — банк не увидел реальной связи компании со страной.

Первая — отсутствие присутствия. Виртуальный адрес, директор-нерезидент, ни одного сотрудника и ни одной операции в стране. Для реестра этого достаточно, для банка — нет.

Вторая — владелец или директор нерезидент. Часть банков просто не открывает счета нерезидентам или делает это лишь при личном присутствии и расширенном пакете документов.

Третья — непонятная трансграничная модель. Когда на вопрос «что делает компания» ответ звучит как «ну, разное, IT и консалтинг», банк слышит «не знаю» и закрывает диалог.

Четвёртая — неподтверждённое происхождение средств. Нет документов, откуда взялся капитал и будущие поступления.

Пятая — неполные или противоречивые документы. В реестре один вид деятельности, на словах другой, в договорах третий.

Шестая — общий геополитический контекст. После 2022 года банки в ЕС усилили проверку трансграничных потоков в целом, и любая нестандартная конфигурация получает больше внимания, чем два-три года назад.

— Выходит, нерезиденту счёт не открыть вообще?

— Открыть можно. Но не «с порога», а подготовившись. Разница между отказом и одобрением чаще всего не в том, хорошая компания или плохая, а в том, пришёл человек с папкой или с пустыми руками.

Хоть какой-то реальный связи со страной: адрес, который не только виртуальный, локальный контрагент, планы относительно деятельности на месте. Чем больше связи — тем спокойнее банк.

— Главная ошибка?

— Делать всё по очереди. Сначала зарегистрирую компанию, потом как-то открою счёт, потом разберусь с налогами. Так не работает. Банк во время проверки поставит вопрос о налоговом статусе владельца, о происхождении средств, о том, где компания реально ведёт деятельность. И ответы на эти вопросы должны существовать раньше, чем вы зашли в отделение. Когда структуру собирают наугад, а потом пытаются «дожать» счёт, банк это видит — непоследовательность сама по себе является сигналом риска. Правильный порядок обратный: сначала решаем, где владелец налоговый резидент, какая модель бизнеса и где реально будет деятельность, — и только под эту картину выбираем юрисдикцию компании и банк. Тогда счёт открывается не чудом, а как закономерный результат.

— С чего начать человеку, который уже получил отказ?

— С трёх шагов. Первое — не ходить «на удачу» в третий и четвёртый банк. Каждый отказ оставляет след, и серия отказов ухудшает стартовую позицию. Сначала понять причину.

Второе — собрать ту самую папку, в которой будет описание бизнеса, бенефициар, происхождение средств, договоры, налоговая регистрация. Честно посмотреть, чего не хватает.

Третье — оценить, подходит ли та юрисдикция вообще под вашу модель. Иногда проблема не в документах, а в том, что компанию открыли не в той стране, где есть смысл вести деятельность и держать счёт.

— Куда обращаться?

— Мы в THE A ежедневно разбираем такие истории: смотрим на компанию, владельца, модель бизнеса и банк как на одну картину, готовим пакет под конкретный банк и помогаем пройти проверку — легально, с документами, которые выдерживают вопросы. Юристы, финансисты и налоговые эксперты работают одной командой, а не передают вас по кругу.

Материал носит информационный характер и не является налоговой, юридической или банковской консультацией. Политики банков, нормы и практика проверки отличаются между учреждениями и странами и меняются; каждая ситуация требует индивидуальной проверки на актуальную дату.