Одна мить — і буденність може легко змінитись. Падіння під час тренувань, аварія, побутова травма чи навіть укус кліща. У Німеччині ці ризики давно винесені з «зони випадковості» в систему страхового захисту. Ідеться про Unfallversicherung — страховку від нещасних випадків, яка не лікує, але компенсує фінансові наслідки травми: від разових виплат до довічної ренти. На відміну від звичної для українців «медичної» логіки, німецький ринок чітко розділяє лікування (медстрахування) і наслідки травми (Unfallversicherung). Саме другий інструмент часто вирішує, чи витягне родина реабілітацію, втрату доходу й довгі місяці відновлення.

Два рівні захисту: державний і приватний

Gesetzliche Unfallversicherung — державне страхування від нещасних випадків, пов’язане з роботою/навчанням. Воно покриває виробничі травми та шлях «дім ↔ робота/школа». Для працівників його фінансує роботодавець.

Private Unfallversicherung — добровільний поліс, що діє будь-де і будь-коли: удома, у подорожі, на спорті, на вихідних. Саме він закриває «сіру зону» повсякденних ризиків і є предметом цієї публікації.

Важливо: Unfallversicherung не замінює медичну страховку (Krankenversicherung) і не є страховкою відповідальності (Haftpflicht). Це окремий продукт, який платить гроші за наслідки травми, а не за лікування як таке.

Що зазвичай покриває приватний поліс

• Тілесні ушкодження: переломи, розриви зв’язок, вивихи, ЧМТ.
• Тяжкі наслідки: опіки, ампутації, параліч, втрата зору/слуху/мови, серйозні неврологічні ураження.
• Інфекції після укусу кліща (бореліоз, інколи FSME) — як окремий модуль.
• Пошук і порятунок, медичний транспорт до клініки.
• Косметичні операції після травм (корекція шрамів, відновлення).

Географія дії — глобальна: удома, на роботі (поза «виробничими» умовами), під час спорту, у подорожах. Конкретні ліміти й винятки залежать від тарифу страховика.

Чого поліс не покриває

• Травми під час кермування в стані алкогольного/наркотичного сп’яніння.
• Умисні дії та злочини.
• Змагання на швидкість (автоперегони тощо).
• Ризики війни, ядерних інцидентів та інші «великі винятки», прописані в умовах.

Коли і як платять: від «швидкої» виплати до довічної ренти

Типова логіка великих німецьких страховиків включає кілька рівнів підтримки. Назви можуть відрізнятися, але суть одна:

• Sofortleistung — швидка виплата при тяжкій травмі: фіксований відсоток від страхової суми (часто близько 10%), зі «стелею» у десятки тисяч євро.
• Akutleistung — разова допомога за переломи/розриви (кількасот — кілька тисяч євро).
• Invaliditätsleistung — велика одноразова компенсація у разі встановленої інвалідності після стабілізації стану.
• Unfallrente — щомісячна рента при високому ступені інвалідності (зазвичай від 50%), інколи довічно.

Поширений міф про «3 роки», проте чекати роками не потрібно: перші виплати можливі після медичного підтвердження факту травми і її наслідків. «Три роки» — це часто юридичний горизонт, у який остаточно визначають сталий відсоток інвалідності, а не старт виплат.

Як рахують інвалідність: Gliedertaxe і «прогресія»

Розмір Invaliditätsleistung спирається на так звану Gliedertaxe — таблицю, де кожній втраті органа чи функції відповідає відсоток. Часто застосовується прогресія (Mehrleistung/Progression): за високих ступенів інвалідності фактична виплата зростає непропорційно (наприклад, 225–500% від базової страхової суми). Для інфекцій діють окремі правила підтвердження (аналізи, діагноз).

Кому це найпотрібніше

• Сім’ям з дітьми (часто є модулі Kinder-Schutz із фіксованими виплатами за типові дитячі травми).
• Активним людям і спортсменам (особливо для аматорського спорту; екстремальні види перевіряйте окремо).
• Старшим людям (багато програм доступні до 80+ років, але з індивідуальними лімітами).
• Самозайнятим/фрілансерам, у яких немає «парасольки» роботодавця.

Скільки це коштує

На тариф впливають: вік, рід занять (клас ризику), страхова сума (капітал), прогресія, додаткові модулі (рятувально-пошукові роботи, косметичні операції, лікарняні виплати, інфекції, захист для дітей). Зазвичай ринок пропонує 3 конфігурації: базову, оптимальну й розширену — із помітно різним балансом «ціна → виплати».

Як обрати

• Страхова сума + прогресія (напр., 225/350/500%): чи вистачить на «великий ризик»?
• Gliedertaxe: які відсотки для критично важливих втрат/функцій?
• Bergungskosten/Rücktransport: ліміти на пошук, порятунок і медевак.
• Косметичні операції: скільки і що саме покривають.
• Інфекції/укуси кліщів: чи включені, які умови діагностики.
• Unfallrente: з якого відсотка інвалідності нараховується та який розмір щомісячно.
• Винятки: екстремальні види спорту, професійні ризики, змагання.
• Строки: повідомлення про подію, подання довідок, час остаточної оцінки.
• Міжнародність: дія за кордоном і порядок подачі заяв у подорожі/відрядженні.

Що робити після травми: покрокова інструкція

1. Безпека і медицина. Викликайте 112/лікаря, фіксуйте ушкодження.
2. Документи. Фото місця події та травм, свідки, довідка лікаря, протоколи (поліція/рятувальники).
3. Повідомлення страховій — бажано впродовж 24–48 годин.
4. Пакет на виплату. Форма Unfallmeldung, медичні висновки, рахунки/квитанції, за потреби — поліцейський протокол.
5. Комунікація з куратором. Уточніть, чи потрібні контрольні огляди/експертиза.
6. Виплати. Стежте за статусом Sofort-/Akut-/Invaliditätsleistung та (за умовами) Unfallrente.

Три типові сценарії

• Перелом на тренуванні. Рентген → пакет документів → Akutleistung (разова виплата), а при наслідках — Invaliditätsleistung.
• Укус кліща. Негайно до лікаря, аналізи на бореліоз/FSME → подання як інфекційного випадку за умовами полісу.
• Серйозна травма з операцією. Паралельно з лікуванням — Sofortleistung, після реабілітації — остаточна оцінка інвалідності й основна виплата/рента.

Типові помилки страхувальників

«Маю медстрахування — мені цього досить». Ні: медстрахування покриває лікування, а не фінансовий удар від інвалідності чи довгої втрати працездатності.

Несвоєчасне повідомлення про випадок: пропущені фрістени ускладнюють або зривають виплати.

Ігнорування «дрібного шрифту»: саме там — ключові винятки й «стелі» лімітів.

Занадто мала страхова сума й відсутність прогресії — економія, яка боляче б’є у «великих» сценаріях.

ВАЖЛИВО! Умови й назви модулів відрізняються між страховиками та тарифами. Перед підписанням уважно звірте ліміти, винятки, строки повідомлення й порядок медичного підтвердження. Якщо сумніваєтеся — порівняйте 2–3 пропозиції на однакову страхову суму та прогресію.