У 2025 році українці у Фінляндії все частіше розглядають можливість придбати власне житло. Це стосується як тих, хто прибув після 2022 року зі статусом тимчасового захисту, так і осіб з робочими візами, посвідками на проживання або навіть подвійним громадянством. Іпотечний кредит у Фінляндії — реальний варіант за наявності стабільного доходу, офіційного статусу та акуратного фінансового профілю. У цьому матеріалі команда Relocate.to зібрала всі актуальні умови, програми банків, приклади розрахунків, державні гарантії, вимоги до документів та особливості, які слід знати українцям.

Банки та умови кредитування

Іпотеку (asuntolaina) можна отримати у більшості великих фінських банків. Найбільші гравці — Nordea, OP-Pohjola, Säästöpankki, Danske Bank, Hypo, Aktia, S-Pankki, Handelsbanken. Вони пропонують фінансування до 70–90% вартості житла залежно від вашого статусу та кредитоспроможності.

Додаткові умови:

• Nordea пропонує додаткові інструменти захисту, зокрема страхування платежів, кредитні канікули, інструменти фіксації ставки.
• OP-Pohjola має внутрішню систему бонусів: частину комісій можна компенсувати накопиченими балами, якщо ви є власником клієнтського рахунку.
• Danske Bank часто вимагає щонайменше 12 місяців трудової історії у Фінляндії й оцінює ризик вищим для клієнтів з посвідкою B.
• S-Pankki орієнтований на клієнтів, що вже обслуговуються у мережі S-групи (магазини Prisma, S-market) і може пропонувати додаткові знижки.

Більшість банків проводять так званий стрес-тест: розраховують, чи зможе клієнт обслуговувати кредит при підвищенні ставки до 6%. Це означає, що навіть якщо ставка на момент оформлення кредиту 3–4%, банк має впевнитись у вашій здатності платити й за гіршого сценарію.

Основні умови

Вимоги до позичальника

Ключові критерії:

• Офіційний дохід. Переважно — безстроковий трудовий договір. Підприємцям — податкові декларації за 2 роки.
• Кредитна історія. Прострочені платежі (навіть невеликі) можуть стати причиною відмови. Банк перевіряє реєстр Suomen Asiakastieto.
• Статус проживання. Більшість банків вимагає хоча б дозвіл A. Статус B може викликати сумніви в довгостроковій платоспроможності.
• Місце проживання та реєстрація. Ви маєте бути офіційно зареєстровані в Population Information System.

Документи для подачі заявки

1. Паспорт або ID-картка, дозвіл на проживання (A, P, B).
2. Трудовий контракт, останні 2–3 розрахункові листи (palkkalaskelma).
3. Податкова довідка (verotuspäätös).
4. Виписки з рахунку за останні 3–6 міс.
5. Документи про житло, яке купується.
6. За потреби — переклади українських документів.
7. Якщо є — кредитна історія з українських банків.

Статуси та іпотека

• Громадяни Фінляндії або ЄС: отримують фінансування до 95%, мають право на державні пільги.
• Постійна посвідка (P): аналогічні умови, як у громадян. Банк оцінює як надійного клієнта.
• Дозвіл A: принаймні 1 рік трудової історії у Фінляндії значно підвищує шанси. Додатковий плюс — якщо є родина, стабільний контракт, вища освіта.
• Тимчасовий захист (B): банки оцінюють як ризиковий статус. Можуть вимагати власний внесок від 30% і вище, коротший строк кредиту або співпозичальника з дозволом A чи громадянством.

Державні програми

Приклад розрахунку

• Ціна житла: €200 000
• Власний внесок: €30 000 (15%)
• Іпотека: €170 000
• Ставка: 3,5%
• Строк: 25 років
• Щомісячний платіж: ~€850
• Мінімальний чистий дохід сім’ї: €2800–3000/міс

Практичні поради

1. Починайте з оцінки платоспроможності: банки очікують, що залишок після сплати іпотеки покриватиме базові витрати на життя.
2. Користуйтесь калькуляторами на сайтах банків (наприклад, nordea.fi/lainalaskuri).
3. Не бійтеся подавати заявки у кілька банків: це не погіршує вашу кредитну історію у Фінляндії.
4. Не забудьте врахувати інші витрати: комунальні платежі, страховку, утримання житлового комплексу (hoitovastike).
5. Якщо у вас статус B — паралельно готуйтесь до переходу на A, зберіть усі документи заздалегідь.
6. Якщо є стабільна робота — попросіть роботодавця підготувати рекомендаційного листа про ваші перспективи.

Джерела

• https://www.infofinland.fi/uk/housing/buying-a-home 
• https://www.personalfinance.fi/home-loan-finland/ 
• https://migrant.biz.ua/finliandiia/zhittya-fi/ipoteka-u-finliandii.html
• https://www.suomenpankki.fi/en/statistics/statistical-news/mfi-balance-sheet/2024/interest-rates-on-new-household-and-corporate-loans-have-decreased-rapidly/ 
• https://www.nordea.fi/en/personal/our-services/loans/home-loans/asploan.html 
• https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/asuntolaina/asuntolainan-valtiontakaus-ja-muut-takaukset 

Отримання іпотеки у Фінляндії для українців у 2025 році є цілком реальним, навіть за наявності статусу тимчасового захисту. Ключові фактори — стабільний дохід, офіційний статус проживання (бажано A або P), чиста кредитна історія та готовність внести початковий внесок. Банки детально оцінюють ризики, а держава частково компенсує їх за допомогою гарантій, особливо для молодих покупців першого житла.

Команда Relocate.to рекомендує уважно перевіряти умови обраної програми та звертатись до офіційних джерел для отримання найактуальнішої інформації. Іпотека — це не лише зобов’язання, але й можливість забезпечити собі стабільне майбутнє у Фінляндії.